“저축도 하고, 세금도 절약하고 싶다!” 재테크의 왕도는 ‘복리’와 ‘절세’입니다. 단순히 이자만 바라보는 예·적금이 아닌, 세제 우대 혜택을 통해 소득공제 또는 세액공제를 추가로 누릴 수 있는 절세형 상품을 활용해야 합니다.
이 글에서는 청년·서민 우대형 적금, 장기주택마련저축, 그리고 최근 인기를 끄는 ISA(개인종합자산관리계좌)의 절세 메커니즘을 비교·분석하고, 실제로 절세 효과를 계산해보는 시뮬레이션까지 상세히 안내해 드립니다.
1. 소득공제 vs 세액공제 이해하기
절세형 예·적금을 고르기 전에, 세제우대 방식부터 알아야 합니다.
- 소득공제: 금융상품 납입액을 ‘과세표준’에서 빼는 구조 → 최종 세율(6~42%) 곱연산 전 금액이 줄어듦
- 세액공제: 산출된 세액에서 일정 비율(10~15%)을 곧바로 차감 → 절세 효과가 즉시 구현
같은 납입액이라도 세금 환급액이 다르니, 나의 소득구간과 납입액 규모를 고려해 상품을 선택해야 합니다.
2. 청년·서민 우대형 적금 vs 장기주택마련저축 vs ISA
| 상품 | 대상 | 세제 혜택 | 우대금리 | 절세 효과(연) |
|---|---|---|---|---|
| 청년 우대형 적금 | 19~34세 | 소득공제(300만원 한도) | +1.0%p | 약 10만~15만원 |
| 서민 우대형 적금 | 중저소득층 | 소득공제(300만원 한도) | +0.5%p | 약 8만~12만원 |
| 장기주택마련저축 | 전 국민 | 소득공제(납입액 12% 공제) | – | 약 14만~20만원 |
| ISA(비과세·절세형) | 전 국민 | 5년 비과세(세액공제 선택 가능) | 상품별 상이 | 투자 수익 전액 비과세 |
3. 가입 조건 & 우대금리 챙기기
각 상품의 가입 대상(나이·소득 기준)과 우대금리 요건(급여 이체·카드 사용 실적 등)을 꼼꼼히 확인하세요. 예를 들어 청년 우대형 적금은 ‘급여 이체 실적 6개월 이상’ 조건이 필요한 반면, ISA는 ‘연간 납입액 2,000만원 이하’ 규정만 지키면 비과세 혜택이 주어집니다.
4. 절세 효과 직접 계산해 보기
월 30만원씩 1년(12회) 납입 시, 소득공제형 적금의 총 절세 효과를 예시로 계산해 보면:
- 연간 납입액: 360만원 → 소득공제 한도(300만원) 적용
- 과세표준 감소액: 300만원 × 내 세율(15%) = 45만원 환급
- 실제 이자 수익(2.5% 가정): 약 9만원 → 총 절세+이자 = 54만원
절세형 예·적금으로 ‘두 마리 토끼’ 잡기
단순한 이자 수익뿐 아니라, 세제우대 혜택을 적극 활용하면 절세 효과가 눈에 띄게 커집니다. 자신의 소득구간과 납입 계획에 맞춰 최적의 절세형 상품을 선택하고, 매년 변동되는 세법 개정 사항도 꾸준히 점검하세요!