“절세하면서 다양한 금융상품을 한 계좌에 담고 싶다면?” ISA(Individual Savings Account; 개인종합자산관리계좌)는 예·적금, 펀드, ETF, 채권 등 여러 자산을 담아 운용하면서, 일정 기간 비과세·분리과세 혜택을 주는 종합 재테크 수단입니다. 연간 납입 한도와 계좌 유지 기간만 지키면 세금 부담을 크게 줄일 수 있어, 재테크 초보부터 중급자까지 모두에게 추천할 만한 계좌입니다.
1. ISA란 무엇인가?
ISA는 2016년 도입된 금융상품으로, 은행·증권·자산운용사에서 개설할 수 있습니다. 연간 납입 한도는 2,000만 원, 최대 5년간 납입·운용 가능하며, 만기(5년 이후)에 운용 성과에 따라 비과세 또는 분리과세 혜택이 주어집니다.
- 비과세 혜택: 이자·배당·매매차익 중 일정 비율 비과세(최대 200만 원 이내)
- 분리과세 혜택: 비과세 한도 초과분에 대해서는 9.9% 분리과세 적용
세제 혜택을 최대한 누리려면 계좌를 최소 5년 이상 유지하는 것이 좋습니다.
2. ISA의 주요 장점
- 절세 효과 – 일반 과세(이자소득세 15.4%, 배당소득세 15.4%, 양도소득세 20%)에 비해 비과세·분리과세 혜택이 커집니다.
- 상품 다양성 – 예·적금, 펀드, ETF, 채권, 파생결합증권까지 한 계좌에서 자유롭게 편입·운용 가능합니다.
- 운용 편의성 – 계좌 내 자산 비중을 자유롭게 조절하며 자동 리밸런싱도 적용할 수 있어, 분산투자 전략을 쉽게 실행할 수 있습니다.
- 장기 복리 – 세제 혜택과 복리 효과가 결합되어, 단순 예·적금보다 장기 수익률이 높아질 가능성이 큽니다.
3. ISA 계좌에 담을 상품 추천
목표 수익률과 위험 성향에 따라 자산 배분을 설계하세요. 예시 포트폴리오는 다음과 같습니다.
- 안전형(30%): 고정금리 예·적금, 국공채 ETF
- 균형형(50%): 채권형 펀드 20%, 배당주 ETF 20%, 혼합형 펀드 10%
- 공격형(20%): 주식형 ETF, 글로벌 성장형 펀드 등
분산투자로 위험을 낮추고, 분기별 리밸런싱으로 목표 비중을 유지하세요.
4. 절세 전략과 유의점
ISA를 이용한 절세를 극대화하려면 다음을 유념하세요.
- 연간 납입을 2,000만 원까지 채워 소득공제 한도를 활용하세요.
- 만기 이전 해지 시 세제 혜택이 사라지거나 축소될 수 있으므로, 5년 이상 유지하는 것이 바람직합니다.
- 계좌 이전이 가능한데, 이전 시점에 따라 잔여 기간이 조정되므로 운영사 변경 전 혜택 유지 요건을 확인하세요.
ISA, 시작이 곧 절세의 첫걸음
ISA는 적절한 투자상품 구성과 계좌 관리만으로도 꾸준한 절세 효과와 안정적인 수익을 동시에 누릴 수 있는 만능 계좌입니다. 지금 바로 금융사 지점이나 온라인 플랫폼에서 ISA를 개설하고, 연간 납입 계획을 세워 보세요. 작은 금액이라도 꾸준히 채워나가면 5년 후 세금 부담이 크게 줄어든 모습을 체감할 수 있습니다.